Проблемами демографии в России власти заинтересовались не вчера. Но их решение – это все же комплекс мер. В первую очередь, помимо непосредственной социальной поддержки в виде тех же денежных пособий (по беременности и родам, ежемесячные на ребенка и т.д.), помощь и поддержка по жилью.
Как развивалась поддержка
На эти цели по началу работали федеральные программы “Материнский капитал” и “Молодая семья”. Первая, напомним, запущенная в 2007 году, призвана была стимулировать рождение второго и последующего детей. Деньги по сертификату потратить как раз можно было, главным образом, на улучшение жилищных условий. Непосредственную покупку жилья, на его строительство или ремонт. Либо можно было использовать на погашение ипотеки. В последнем случае кстати, снималось ограничение на использование маткапитала до исполнения ребенку 3 лет.
За все эти годы выросла и его сумма: с 250 тыс. руб. в 2007 г до 466,6 тыс. руб. в 2020 г. Не говоря уже о том, что эта программа продлевалась, сейчас до 2026 года. Что также может оказаться не годом ее завершения.
Но ее существенное видоизменение связано с тем, что сертификат на маткапитал можно получить уже на первенца. А в случае рождения второго и последующего ребенка, к нему добавляется еще один на 150 тыс. руб. То есть в принципе, такая семья в итоге получает 616,6 тыс. руб. Что уже вполне существенная поддержка при ипотеке. Тем более, если к федеральной программе есть еще региональный материнский капитал.
Другая программа помощи с жильем – “Молодая семья” (возраст до 35 лет). В этом случае предоставляется безвозмездная денежная субсидия в 30-35% от стоимости квартиры или дома. Хотя очередь в регионах для участия в ней может быть большая, да и документов собрать потребуется немало. Вдобавок, нужно иметь средства на остальную часть или оформить на нее ипотеку.
Ипотека – главным способ приобретения жилья
Именно посредством заемных средств не только строится большинство нового жилья, через ипотеку оно же и покупается в основном. Так, по итогам 2018 года было оформлено 1.48 кредитов для покупки жилья, на сумму чуть больше 3 триллионов руб. Средние значения по ипотечным договорам по итогам этого года составили:
- ставка 9,66%;
- сумма 2,04 млн руб.;
- срок 16,7 лет.
Что очевидно является большой нагрузкой на семейный бюджет, именно уже тогда наметилась тенденция снижения спроса на ипотеку. И это подтверждается предварительными итогами 2019 года. Если Москва все же “выросла” на 2%, но только в денежном выражении, а не по числу оформленных кредитов по сравнению с 2018-м, то сокращение в среднем на те же 2% прошло по 78 регионам страны.
Вообще, столица, Московская область и С-Петербург важные, но все же не единственные субъекты РФ. Тем более средний московский ипотечный кредит (4,7 млн руб.) более чем вдвое выше среднероссийского. Но и последний вырос на 200 тыс. – до 2,2 млн руб. Что никак не добавляет оптимизма, потому что не связано с ростом доходов граждан или качества жилья.
Банки по-прежнему медленно и неохотно снижают проценты по ипотеке, в чем отчасти вина властей. Инфляция, который год примерно выше/ниже 4%, но при этом довольно высокой остается ключевая ставка ЦБ РФ. А к ней привязаны проценты кредитования. Хотя ее постепенно понижают – крайний раз 7 февраля 2020 г. до 6%.
Это меняет политику кредиторов появлением программ, связанные с рефинансированием таких займов. Если, например, в 2014-м средневзвешенная ставка составляла 13,17%, то в 2017-м – 9,79%. Однако по итогам 2018-го она уменьшилась лишь на 0,13%! А по декабрю 2019-го она составила, в среднем 9,19%.
Чтобы оформить ипотечное рефинансирование, необходимо изучить предварительно предложения от банков. Они традиционно различаются по условиям и размеру ставки. Зачастую, главное условие – отсутствие просрочки по уже имеющемуся ипотечному кредиту. Во всем остальном, как при оформлении кредитного договора в конкретном банке.
Наиболее радикальным на этом фоне стало решение властей о субсидировании ставки по ипотечному кредиту, по выдаваемым и уже оформленным (но после 1 января 2018 г.), если они превышают 6%. Семейная ипотека оформляется при рождении второго и последующего детей после 1 января 2018 года (на сегодня – до 31 декабря 2022 года). При этом размер в 6% действует на весь срок действия кредита. Однако, жилье лишь первичное. Также требуется внесение первоначального взноса в 20% от стоимости, в том числе за счет средств маткапитала.
То есть главное отличие – увеличение срока действия субсидирования процентов по ипотеке с 3 лет до ее окончания. А для жителей Дальневосточного федерального округа субсидия ставки не с 6, а с 2%.
Само жилье может быть еще недостроенным или объектом завершенного строительства, но продавец при этом – только юрлицо. Ипотечный договор с господдержкой может быть оформлен на любого из родителей, а созаемщик при этом – как раз не обязательно.
На 2020 год по различным прогнозам ипотечная ставка может быть сокращена до 7-8%, что влечет за собой снижение процентов и по рефинансированию. В принципе, с учетом размеров сумм и длительности сроков ипотеки, даже пол процента для семейного бюджета имеют значение. Но понятно, что ипотечный кредит с господдержкой гораздо выгоднее.
Увы, комментариев пока нет. Станьте первым!